温州体育彩票官网:買到5000萬假理財誰負責?銀行被判擔責20%

【摘要】近期,裁判文書網公布一批民事判決書,揭開了某銀行支行(下稱:該支行)理財產品“飛單”案始末。

  陽光女漢紙  ·  2019-05-23 13:20
買到5000萬假理財誰負責?銀行被判擔責20% - 金評媒
來源: 新京報   

东方彩票官网 www.wzmud.icu 近期,裁判文書網公布一批民事判決書,揭開了某銀行支行(下稱:該支行)理財產品“飛單”案始末。該支行客戶經理向43名銀行客戶私自銷售非銀行組織銷售的理財產品,給客戶造成經濟損失5000余萬元。

該案爭議的焦點在于該支行是否存在過錯。在本案中,一審法院判決該支行不存在過錯、不承擔侵權責任。二審對一審判決進行了糾正,二審法院判決該支行在20%的過錯程度范圍先行承擔賠償責任。

爭議焦點:私售是銀行客戶經理的個人行為還是職務行為?銀行是否有錯?

“飛單”簡單來說就是銀行工作人員違規銷售非銀行自營的理財產品,雖屬員工私售行為,但最終出現風險責任應該由誰來承擔?

2013年9月至2014年間,該支行客戶經理申某私自向43人銷售非該支行組織銷售的“理財產品”,幫助陳某、張某等人通過“北京蒲黃榆一里、四里房改帶危改”等項目募集資金,非法吸收公眾存款共計5000余萬元。后客戶發現無法兌付向銀行維權,被銀行告知購買的不是銀行發行的理財產品。

2015年12月19日,申某被抓獲歸案,被法院認定為構成非法吸收公眾存款罪,部分贓款已退賠。申某被判刑,并被責令退賠投資人的經濟損失。

但該案投資者認為,責任不只在客戶經理個人,銀行也有責任,因此將該支行告上法庭。其中一名投資人王偉的主張十分具有代表性:“在我購買上述理財產品時,我相信該產品為該支行推出的理財產品,由申某代理該支行進行銷售?!弊?013年10月14日至2014年8月29日期間,王偉在該支行貴賓理財室經申某介紹推薦,購買該支行的理財產品共計人民幣606萬元,后先后收到投資款利息共計人民幣31.13萬元,上述理財產品到期后其所有投資款本金及利息均未兌付。

而銀行的申辯重點在于客戶經理的行為非職務行為,產品與銀行無關。該支行辯稱,申某擔任客戶經理期間,私自銷售非該銀行產品,為個人行為,非職務行為,其出售的與本案相關的資金產品無論是資金監管人、資金保證人、資金托管人均與該銀行無關。此外,該銀行沒有任何侵權行為,在日常管理中盡到了審慎的注意義務,對員工進行了必要的教育、宣傳、管理,與投資者的財產損失之間沒有任何因果關系。

另外,該支行還認為投資者應自負風險。投資者自行簽署的資金合同為投資理財經營行為,經營后果應當自負。本案中投資者簽署的基金合同年化回報率11%,遠遠高于該銀行正常理財產品,投資者此前有購置該銀行正規理財產品的經驗。

一審法院判決銀行無過錯,二審改判銀行擔責20%

多年后的2018年12月21日,北京市海淀區人民法院作出一審判決,對于申某向原告推銷基金行為屬于履行銀行職務行為的主張不予采信。法院認為,除了申某的工作身份、行為是否發生在工作時間、工作地點外,重要的是看申某的行為與其工作職責、工作任務的關聯。投資者購買的基金并非該支行代理銷售,該投資行為不屬于該支行的經營活動;該支行禁止工作人員銷售未經批準的涉訴基金,故申某向客戶推銷涉訴基金并非在其工作職責范圍之內,并非為了執行工作任務。并且,該支行的行為與投資者的損害后果之間無直接因果關系。

一審法院認為,原告要求該支行賠償其本金及利息損失的訴訟請求缺乏事實和法律依據,不予支持。最終一審法院駁回了投資者的訴訟請求。

隨后部分投資者不服一審判決,向北京市第一中級人民法院提出上訴。針對銀行是否存在過錯的爭議,二審法院認為,一審判決該支行不存在過錯、不承擔侵權責任錯誤,予以糾正。

二審法院評析稱,商業銀行為客戶提供的個人理財等金融服務,具有高度技術性、專門性和智力判斷性,由此使得客戶與商業銀行之間必須具有高度的信賴關系,此種信賴關系要求商業銀行具有高度的職業道德與內部嚴格的自律機制。商業銀行及其分支機構應按照符合客戶利益和風險承受能力的原則,審慎盡責地開展個人理財業務,并建立相應的風險管理體系和內部控制制度,嚴格實行授權管理制度。如果商業銀行違反上述審慎經營規則開展個人理財業務,應認定其存在過錯。

二審認為,本案中,申某擔任客戶經理期間,銷售該銀行理財產品的方式與其私自銷售非該行理財產品的方式基本相同,由此造成兩種類型產品區別度降低,客觀上為申某銷售非該銀行理財產品提供了條件。而且,該支行能夠預見并采取相應措施避免其員工私售行為所帶來的風險,但該銀行卻未能通過有效的內部控制措施發現并糾正其員工申某的私售行為,該支行的內部管理有違審慎經營規則,存在過錯。其次,申某私售基金的違法行為與該支行違反審慎經營規則的過錯行為相結合造成投資者的投資損失,如該支行采取有效的內部控制措施可以避免申某私售行為的發生,故該銀行支行的上述過錯行為與投資者的投資損失之間存在法律上的因果關系。

二審法院判定,該支行在20%的過錯程度范圍先行承擔賠償責任。此后,該支行可根據相關法律關系另行向申某追償。

“飛單”現象近年來減少 投資者可上中國理財網查詢

“飛單”現象在前幾年較為常見。

不僅個人投資者可能遭遇“飛單”,銀行機構也會。近期浙商銀行買8億元假理財產品的事件受到廣泛關注。2015年,浙商銀行西安、上海兩分行分別購買了兩筆價值4億元的“建行理財產品”。實際上,兩筆理財產品為建行重慶某支行行長虛構的產品,實際上是為外部企業融資。直到原銀監會到浙商銀行總行現場檢查才發現其中一筆理財產品沒有備案編號,于是才發現建行重慶市分行并沒有發行過該理財產品。

近年,監管部門已經出臺相關規定,防范和治理誤導銷售、私售“飛單”等市場亂象。2017年8月,原中國銀監會發布《銀行業金融機構銷售專區錄音錄像管理暫行規定》,要求銀行業金融機構在營業場所銷售自身依法發行的理財產品及代銷產品,應實施專區“雙錄”管理,即設立銷售專區,并在銷售專區內裝配電子系統,對每筆產品銷售過程同步錄音錄像。

某國有行客戶經理對記者表示,現在“飛單”現象已經比較少了。銀行銷售理財有“雙錄”要求,客戶首次購買理財要到銀行網點進行錄音錄像,首次之后客戶一般都直接在手機銀行app上購買理財產品,app上一般均為銀行自營理財產品。

該客戶經理還表示,普通投資者可以通過中國理財網辨別理財產品真實性,在中國理財網輸入理財產品登記編碼或產品名稱,如果可以查詢到該理財產品的相關信息,即為合規合法產品,如果查詢不到,可能為虛假理財。

來源: 新京報

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